Petr Beneš, 16. LEDNA 2018
Komenský napsal svou Bránu jazyků dokořán, první moderní učebnici latiny, v roce 1631. Měla stovky stran a způsobila revoluci ve výuce jazyků po celém světě. Stovky stran má i nová směrnice platebního styku (2366/EU) z roku 2015, známá pod zkratkou PSD2. Ta už brzy způsobí největší revoluci v bankovnictví, možná i od dob samotného Jana Ámose a přiměje banky otevřít své pomyslné brány s daty klientů dalším subjektům na trhu.
Ve stínu prezidentských voleb úplně zapadla skutečnost, že již od soboty 13. ledna 2018 mají všechny členské státy Evropské unie povinnost zahrnout PSD2 do své národní legislativy. Doposud to byly pouze banky, kdo měl monopol na veškeré informace o transakční historii klientů. PSD2 je první regulace, která nařizuje bankám dát bezplatně se souhlasem klienta k dispozici vybraná data třetím stranám. Přestože byla schválena již v říjnu 2015, většina zemí otálela s přípravou národních prováděcích předpisů. A to včetně České republiky. Momentálně zákon čeká ve Sněmovně na druhé čtení. Zároveň ani Evropská komise zatím oficiálně nevydala prováděcí předpis (RTS) se standardy komunikace pro uvolněná API. Tuzemské banky tak budou mít na otevření přístupů ještě celý rok a půl. Podobné normy v současnosti připravují i další státy – Singapur, Japonsko a Austrálie. Poměrně daleko s přípravami je také Hongkong.
Pojďme se dnes ale podívat na světového premianta a pionýra v této oblasti – do Británie. Ta má sice nakročeno ven z EU, ale požadavky PSD2 dokázala naplnit na den přesně. Počínaje sobotou 13. ledna platí pro devět největších bank Spojeného království, které obsluhují většinu obyvatel, nová pravidla, která jsou součástí směrnice Spojeného království s názvem Open Banking. Ta mají za cíl mimo jiné usnadnit klientům porovnávání služeb a také provést změnu své banky. Zároveň třetí strany získávají možnost provádět platby jménem zákazníků nebo spravovat osobní i firemní finance za klienty.
Aby se tak mohlo stát, zákazníci budou muset souhlasit se zpřístupněním svých údajů dalším poskytovatelům služeb. A v tom může být kámen úrazu. Průzkum provedený poradenskou firmou Accenture koncem loňského roku zjistil, že dvě třetiny Britů se zdráhají sdílet svá data s třetími stranami kvůli obavám ze ztráty soukromí. Padesát tři procent dokonce uvedlo, že by nikdy nezměnilo způsob, jakým v současnosti provádějí své platební transkace.
Zprávy, že nová dohoda by se mohla stát honeypotem pro podvodníky, by mohly vést k tomu, že ještě více lidí by odmítlo zpřístupnit jejich údaje, zejména vzhledem k tradiční setrvačnosti ve Velké Británii, kde je statisticky pravděpodobnější, že se lidé rozvedou než přepínací banka.
Tahle revoluce otevírá dveře technologickým společnostem, jako je Facebook, Amazon, Apple nebo Google, které se snaží proniknout do bankovnictví bez toho, aniž by se skutečně staly bankami. Společnosti Facebook a Google již od listopadu v Británii poskytují platební služby s produkty jako Pay by Messenger nebo Google Wallet, kde klienti mohou posílat platby prostřednictvím e-mailu.
S novými pravidly může teď Facebook přemýšlet o rozšíření plateb na WhatsApp a Messenger, jak to již udělal v jiných částech světa. To umožní Angličanům zaplatit svým přátelům a známým za oběd či pivo v hospodě přímo a jednoduše v chatovacím okně jejich smartphonu. Google Pay bude patrně brzy v Británii využíván stejně volně jako v USA, kde uživatelé platí prostřednictvím aplikací v onlinu i nakupují zboží ve fyzických obchodech.
Dříve firmy jako je Facebook nebo Google, musely ve Velké Británii vyjednávat dohody přímo s bankami, aby získaly přístup k údajům o účtech nebo transakcích zákazníka, přestože jim poskytl svůj souhlas. To značně omezovalo příležitosti pro nové druhy platebních produktů. Startupy, které měly v porovnání s technologickými giganty menší vyjednávací sílu, musely složitě žádat o uživatelské jméno a heslo ke každému účtu, logovat se do bankovní aplikace a technologií „screen scrapingu“ dolovat relevantní informace, jako je třeba transakční historie.
Nová pravidla přiměly velké banky ve Velké Británii –Allied Irish Bank, Irish Bank, Barclays, Danske, HSBC, Lloyds, Nationwide, RBS a Santander,– aby zavedly API, které standardizují a zajišťují jednoduché rozhraní pro uvolňování zákaznických údajů.
Již brzy až budete chtít posílat kamarádovi nějakou platbu, nebudete muset otevírat svou standardní bankovní aplikaci, vyplňovat všechny bankovní údaje, ověřovat si správnost transakce, potvrzovat mobilním klíčem a nakonec převádět hotovost. Ve vašem Chatu typu WhatsApp nebo Messenger jednoduše zadáte pouze „+ 10 £“ a platba se automaticky provede.
Pokud si něco zakoupíte na webech jako jsou Amazon nebo eBay, prodejce nebude muset kontaktovat třetí stranu, aby se dostal do kontaktu s Visa nebo Mastercard, a mohl provést platbu z vašeho účtu. Nová platební regulace umožní eliminovat prostředníka a obchodník si strhne platbu přímo z vašeho bankovního účtu.
Britská norma Open Banking nově upravuje podmínky pro produkty, které umožní vidět všechny vaše bankovní informace na jednom místě, pokud máte účty u více bank. Stejně tak vám umožní sdílet bezpečně vaše finanční informace s poskytovateli úvěrů, kdykoliv budete žádat o půjčku. S novou směrnicí se technologické společnosti a některé fintechy stanou skutečnou konkurencí tradičních finančních institucí. Výrazným varováním pro evropské banky by měla být situace v Číně, kde banky ztratily značný transakční podíl na trhu ve prospěch WePay, což je platební služba nabízená největší platformou pro sociální média WeChat a ve prospěch AliPay, což je platební platforma pro online a mobilní platby, kterou provozuje Alibaba, největší čínská a dnes i světová e-commerce společnost.
